Compreendendo o Empréstimo para Reabilitação FHA 203 (k)

Embora não seja amplamente divulgado, um programa apoiado pelo governo federal denominado empréstimo FHA 203 (k) pode ser apenas o seu bilhete para realizar o projeto de reforma da casa. É também uma forma de ajudar a simplificar o processo, de modo que você não gaste mais tempo conversando com credores do que com arquitetos e empreiteiros.

A principal advertência com este programa é que você deve garantir o FHA 203 (k) enquanto estiver negociando a compra da primeira hipoteca da casa. Esteja avisado de que o empréstimo FHA 203 (k) não é para todos, mesmo para aqueles que se qualificam. Um dos motivos é sua inevitável burocracia. Na verdade, o HUD reconhece isso e instituiu um programa de certificação de consultores 203 (k) independentes que podem facilitar o processo para você.

Resumo

• "Empréstimo de reabilitação" é o apelido do FHA 203 (k) Seguro de hipoteca.
• Este programa é administrado pelo Departamento Europeu de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD).
• Você pode obter até 26100€ para melhorias (o valor mínimo que você pode levar é 3730€).
• Você deve tomar esse empréstimo no momento da compra da casa.
• A burocracia está envolvida neste empréstimo, mas existem consultores que podem ajudá-lo.
• Você não pode pegar o empréstimo para qualquer coisa. Você só pode usá-lo para projetos de reforma da casa permitidos, que tendem a seguir as linhas de segurança, encanamento, modernização, expansão e muito mais.

O que é um empréstimo de reabilitação FHA 203 (k)?

Garantir o financiamento quando você descobrir que a casa do diamante em bruto pode ser um problema real. Em sua mente, você sabe que será a beleza do bloco, mas os credores podem não compartilhar dessa visão. Mesmo que você consiga financiamento para comprar a casa, ainda enfrenta a difícil tarefa de garantir o segundo conjunto de financiamento para a reabilitação.

Um empréstimo FHA 203 (k) é um empréstimo hipotecário combinado e um empréstimo de reforma emitido por credores hipotecários e segurado pelo HUD. Pode obter um empréstimo de até 26100€ para melhorar a sua casa, mas apenas para um número limitado de projectos de melhoramento.

Por que o governo está sendo tão generoso? Não se trata tanto de generosidade, mas sim do panorama global e da economia europeia. Por meio do HUD e do programa FHA 203 (k), o governo está mais preocupado em revitalizar ou manter comunidades inteiras e garantir que o estoque nacional de casas existentes não imploda. Ainda assim, você pode se beneficiar pessoalmente desses motivos abrangentes.

Ajudando a resolver o problema da diferença de capital

O benefício para o programa FHA 203 (k) é que ele preenche o patrimônio líquido necessário para os proprietários de casas adquiridas recentemente.

Comprar uma casa que precisa de ajuda e obter financiamento ao mesmo tempo é um paradoxo. Você precisa primeiro acumular patrimônio na casa antes de poder tomar outro empréstimo. O patrimônio líquido é formado normalmente com o pagamento do principal do empréstimo, enquanto a casa ganha valor. Isso leva tempo.

Uma alternativa menos desejável é obter um empréstimo sem garantia ou com assinatura para esse trabalho de reforma. Mesmo que você consiga um empréstimo sem garantia, as taxas de juros serão muito mais altas do que se você obtivesse um empréstimo que use sua casa como garantia.

Sem o FHA 203 (k), os proprietários normalmente encontrarão primeiro uma casa que precisa de cuidados amorosos e carinhosos. Em seguida, eles solicitam um primeiro empréstimo hipotecário que cobre apenas o preço de compra da casa. Embora isso pareça ideal, os mutuários não podem pedir que um adicional de 26100€ seja adicionado ao primeiro empréstimo hipotecário. Os primeiros empréstimos hipotecários cobrem apenas esse preço de compra e nada mais. Após a compra da casa e após ter sido dono da casa por algum tempo, o proprietário solicitaria uma segunda hipoteca, um empréstimo para compra de uma casa ou HELOC (linha de crédito para uma casa) para pagar as reformas.

O que o HUD / FHA faz é preencher essa lacuna entre o patrimônio líquido atual da casa e o valor do empréstimo garantindo o empréstimo. Em essência, é como o tio rico que intervém e diz: "Vou agir como financiador desse empréstimo até que a casa possa ser reformada."

Vantagens

• Você obtém um empréstimo hipotecário inicial para cobrir a compra e reforma da casa pretendida. Isso evita que você faça dois empréstimos separados.
• Este empréstimo atua como um bom empurrão para você começar a fazer melhorias em sua casa. Como o programa espera que você use o dinheiro para reabilitação, você deve começar dentro de um período de tempo razoável. Isso o impede de procrastinar por anos.
• Ao contrário de alguns empréstimos que têm períodos de reembolso curtos, os empréstimos FHA 203 (k) são paralelos à duração do seu empréstimo hipotecário. Por exemplo, se você tem uma hipoteca tradicional de 30 anos, também tem 30 anos para pagar a parte da reforma do empréstimo.

Desvantagens

• Devido aos requisitos do programa, o período de fechamento do empréstimo geralmente será mais longo do que com um empréstimo convencional. Os prazos de fechamento variam de 60 a 90 dias.
• Sua escolha de credores é limitada. Em vez disso, você precisa trabalhar fora da lista de credores FHA 203 (k) aprovados do HUD.
• Uma quantidade significativa de burocracia está envolvida. Para se qualificar para o empréstimo, você precisará enviar uma proposta detalhada, incluindo desenhos arquitetônicos.

Lista de renovações permitidas

A lista de remodelações permitidas parece restritiva à primeira vista. Mas lembre-se de que essas definições podem ser ampliadas e ainda permanecerem remodelações legítimas. Geralmente, o HUD está preocupado com o fato de o dinheiro 203 (k) não ser usado para "itens de luxo e melhorias", como eles o chamam.

No entanto, eles também enfatizam que "pinturas, acréscimos de quartos, decks e outros itens, mesmo que a casa não precise de outras melhorias", cairão no escopo de 203 (k). Projetos permitidos:

1. Remodela para uma pessoa com deficiência
2. Modernizando uma casa desatualizada
3. Melhorar a eficiência energética da sua casa
4. Paisagismo e outros trabalhos externos
5. Instalação ou substituição de telhado, calha e calha
6. Alterar a estrutura da casa e / ou reconstruir a casa
7. Eliminando riscos de segurança
8. Melhorias estéticas
9. Melhorias de encanamento, incluindo trabalho de poço e sistema séptico
10. Adições / substituições de piso (inclui tratamentos de piso)

O FHA 203 (k) é um empréstimo milagroso?

Diante disso, o empréstimo de reabilitação FHA 203 (k) (muitas vezes denominado erroneamente como um empréstimo de 201k) pode parecer um milagre. Afinal, você consegue dinheiro para comprar a casa e dinheiro extra para reformar a casa, e você consegue tudo na hora. No entanto, é importante lembrar que:

• Isso ainda é um empréstimo, não uma doação. Ele deve ser reembolsado, embora você tenha toda a extensão do empréstimo para pagá-lo.
• Por se tratar de um empréstimo, são cobrados juros. Você deve consultar o cronograma de pagamento para saber quanto de juros este empréstimo está custando ao longo de toda a vida do empréstimo.
• Devido ao período de fechamento mais longo, o FHA 203 (k) pode não ajudá-lo em um mercado altamente competitivo onde você precisa comprar rapidamente e sem complicações.